干货：多家银行踩大雷，小心被坑！

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周末，跟大家聊聊银行的事儿。

大部分用户由于对于银行的天然信任，觉得银行卖的理财产品都是银行自己的，甚至觉得银行买的理财产品都是保本保息的，无脑上车了。
既明此前就介绍过多起银行利用金字招牌和客户信任坑客户的事情，也聊过银行理财产品早已净值化不保本不保息，还说过很多银行代销的理财产品、基金、信托、私募等跟银行没关系只赚手续费出事儿就甩锅的事情。

银行代销仅是一种销售渠道，银行不对项目的兑付承担担保责任。
近期，还有朋友问既明银行代销的信托还能不能买，既明的观点是坚决不碰，爆雷潮越来越多，小心又被银行白嫖了！

几年前相信大家都听说过，有钱人投资就买信托，收益10%以上，刚性兑付多年，稳。

结果这几年，很多信托频繁爆雷，既明也不幸踩雷，伤筋动骨。
其中，很多信托，都是银行代销的。
最近，有几家银行代销的信托接连踩雷，还都是大家耳熟能详的大银行，比如招商、平安、中信等。
先说招商银行代销信托违约，大家不要因为招行漂亮的小姐姐而忘记风险哦~

早在7月2日，由招商银行代销的大业信托·君睿15号项目集合资金信托计划2021年二季度利息就已经超过10个工作日未支付，形成实质违约，至今仍然未向投资者分配。这只信托计划已于8月14日到期，投资者尚未收到明确兑付方案。
该项目主要由招商银行上海分行和北京分行的私人银行自然人客户认购，还有部分由家族信托承接。

出事儿之后，招行银行立马回应：招行仅为代销机构，经典否认三连公告直接甩出来。
公告内容很长，大家如果不想看图，既明翻译一下招行公告主要意思：我不是、我没有、别瞎说啊！

1、我不是公告首先强调君睿15号的发行方及主动管理人为大业信托，不是我招商银行。
合同盖章的也是大业信托，不是招商银行，我不是管理人，项目违约了跟我没关系。
2、我没有项目违约，问我招商银行有啥办法吗？我没有。
前面说过了管理人是大业信托，现在大业信托代表投资人加入华夏幸福债委会了，我只能“督促大业信托妥善解决信托利益的分配问题”。
3，别瞎说“本公司将严格眼罩有关法律法规的规定和要求，认真履行信息披露义务，及时做好信息披露工作”。
该说的我已经说了，不该说的我不会说，你们别瞎说啊。
嗯，准备提升裤子走人了。

据了解，君睿15号是招商银行上海分行向大业信托推荐，再由信托公司业务团队包装设计成“君睿15号”。在这个项目中，招商银行的角色不仅是代销方，更是承揽方，是资产端的提供者，君睿15号是招商银行自产自销的一款产品，获取利润的大头。而大业信托仅承担“通道”角色，收取少量的管理费。

招商银行的私行客户，则成了“打破刚兑”下的接盘侠。君睿15号项目本身没有抵押物，纯信用担保，这样的风控措施，按市场化、法治化的政策去化解风险，本息无疑会发生损失。招商银行和大业信托因为“刚兑是违规的”，名誉不会有太大损失，私行客户成为银行攫取利益的牺牲品。 为什么说“攫取”利益？因为银行做这块业务的动力就是赚钱，而且很赚钱！ 信托公司做房地产信托项目，最多的能挣3个到5个点，少的也有2个到3个点。
而这类由银行主导的项目，在房地产信托有额度的时候，0.8%、0.5%甚至0.3%的费用，都会有信托公司做；当前房地产信托额度受限，部分信托公司可以拿到1%～1.5%的费用，剔除信托公司的通道费用，剩余的都是银行赚的。 更有甚者，为了攫取更多的利益，银行甚至降低准入标准，不满足432条件的、没有抵押的资产也能包装出来，寻找信托公司发行。这类项目的融资成本普遍很高。项目爆雷后，银行“经典三连”：我不是，我没有，别瞎说啊。
举个例子：一款满足432条件且有足值抵押物的地产项目，融资人给出的总成本8%，信托公司收0.5%管理费，银行代销给客户的收益定到5.5%，这样银行年化可以赚2%，2年期赚4%。
如果没有抵押物，甚至不满足432条件，融资人能给出的总成本10%以上，资质弱的甚至12%以上。按11%的总成本计算，扣除给投资人收益5.5%和信托公司管理费1%（资质差的项目，信托公司收的管理费也会上涨），这样银行年化能赚4.5%，2年期就是9%。 银行可以利用自身的品牌优势，将包装好的信托产品卖给私行客户，并暗示银行自主发行、背书、兜底等。银行客户出于对银行的信任，忽略了项目本身存在的风险，认购了与自身风险承受能力不匹配的项目。 不出问题皆大欢喜，出了问题后银行“只是代销方，没有责任”，撇清了责任，而信托公司管理费收的少，自然也不会为银行的客户买单。最终苦了的，是投资人。
嗯，所以招商银行的员工收入也挺高。

招商之后，平安银行也踩雷了。

再说平安银行代销信托逾期。
平安银行代销的西部信托、陕国投信托等多家信托公司项目也逾期了！
据了解平安银行代销的一款西部信托江城6号集合信托计划的华夏幸福项目，在2021年3月利息就已经逾期，平安银行和信托公司没有自行垫付一季度利息，直接选择了按逾期处理。直到发稿日，也没有兑付。
投资人平安银行和西部信托询问兑付情况，平安银行表示“只是代销方，没有责任”，西部信托则称“不会刚兑”。

除了西部信托外，平安信托代销的陕国投信托华夏幸福的“永续信托”产品也逾期了。
投资人也曾亲自找过信托产品的保管银行平安银行和陕国投信托询问逾期情况，但得到的结果都一样：平安银行回复称作为代销银行，无违约责任。

然后是光大信托。
近日，光大信托旗下一款投向遵义市的城投项目融资人还款发生逾期，该项目名为【光大信托-光鑫-优债333号集合资金信托】，成立于2020年8月，信托本金投资期限为1年。据了解融资方目前已无力偿还本息，光大优债333号贵州遵义项目即将违约。
光大信托是属于独立的信托投资公司,并非光大银行旗下的子公司。但是光大信托还是和光大银行有联系的，这两者都是属于中国光大集团。
中国光大集团是有银行、证券、保险和信托这四大版块的。其中光大信用就是属于银行版块的核心子公司;而光大信托就是属于信托版块的核心子公司。
根据光大信托披露的信息显示该产品预期收益为；100万-300万：9.3%-9.5%，这款信托项目融资人为遵义道桥有限公司，同时遵义新区开发开发投资为该项目提供保证担保。  遵义，贵州第二大城市，国酒茅台的所在地。
目前还有两家信托公司持有贵州遵义道桥的项目，中信信托和光大信托

光大本次项目的规模比中信小很多，不知道光大会如何处理这笔项目。
没错，还有中信信托。
前段时间，中信踩雷遵义道桥的项目，后来的结果是中信信托把已到期的本金和利息均偿还给投资者了，至于中信信托的钱哪儿来的，可能你我都懂。
至于你问我中信信托和中信银行又是啥关系？两者都属于中信集团，中信系三大机构中信银行、中信证券、中信信托。

类似的案例，还有平安银行和平安信托的关系。

另外，还有一些信托公司银行是大股东，比如建设银行和建信信托、兴业银行和兴业信托等等。

说到建设银行，国内第一笔银行代销信托逾期就是建行代销。

建设银行代销信托违约：
由建设银行代销的吉林信托-松花江77号山西福裕能源项目收益权集合资金信托计划2013年就逾期了，漫漫8年间，10余名投资者选择将建设银行及吉林信托告上法院要求赔偿本息，最终却以败诉告终，所涉信托财产只能按融资人破产重整方案进行清算：债权中的91.18%转化为股份，剩下的8.82%留债。换句话说，该项目的投资者只能拿到8.82%的本金。
而中信银行此前就发生过代销信托逾期的情况。

中信银行代销信托违约：
中信银行代销的安信锐赢9号-恒大地产股权收益权转让附回购集合资金信托计划，本该2020年12月底结算的2020年下半年利息，却在2021年1月时莫名其妙地被改为了产品4.75%的本金。
今年6月底到期后，在融资方正常回款的情况下仍然逾期2天，仅兑付了本金，利息拒绝兑付。据投资人反馈，在产品推介时，中信银行标榜该项目实质为银行所管理、安信信托仅仅为通道。
此外，新时代信托、四川信托等风险信托公司发行的产品也也通过银行代销，也无一幸免，全线逾期。

近期，还有朋友问既明银行代销的信托还能不能买，既明的观点是坚决不碰，爆雷潮越来越多，小心又被银行白嫖了！

别听理财经理瞎吹，目前真正保本的渠道就三个：

国债、保险、单家银行50万以内的存款。

注意是银行存款，不是银行理财！

认准下面这玩意儿：

除了银行，代销信托、私募等高利润“高端理财”也是支付宝、京东金融等渠道的座上宾。

大家前阵子撸支付宝、京东的高端理财客户奖励，认证了主要就是给你推荐私募和信托。
顺便说一嘴私募，看上去收益挺高的样子？
且不说道德风险，就只看表现水平，也不尽人意。
同时，还有坑。

既明一个朋友买了京东100万私募，就连手续费都被坑了。