账单技术│顶级玩法，银行都不会跟你说秘密-0账单

几个月前，有一位卡友加小卡微信，请教说她夫妻俩工作都不错，公积金每个月都有交3千多，就是很难再办不下来卡，即使能办下来，卡的额度普遍也只有2~3w的样子，总授信各自也才50w不到。

我看了下她发来的征信报告，原因是综合的，但是其中有一点很关键，就是之前他们夫妻两为了买房，使用了不少信用卡，信用卡的使用率基本都超过80%了，且没有做“零账单（0账单）”，导致在银行那边评分不高。

后来她按照我给她的方案操作三个月后申下来的第一张卡就是6.5w。且按照他们夫妻两的资质，只要掌握技巧，每人后续可以达到100万信用卡总授信，夫妻两个人可以达到200万。

“0账单”，玩卡有段时间的朋友肯定听过这个词，但是真正了解透彻的少之又少，今天专门聊聊“0账单”。

一、什么是0账单

0账单，就是在账单日前还清信用卡，出来的账单金额为0。

0账单在信用上显示已用额度为0，就是指持卡人在使用信用卡消费后，在”账单日“之前，把信用卡里的欠款全部或者大部分还清，把这两项数值变的很低，最好在10万以下且不超过总额度的10%，这样在银行信审眼里你的信用卡负债就很低，甚至忽略不计。

二、0账单的作用

0账单、降低负债率对申请房贷车贷、信用卡有效。在提额、申请新的信用卡的时候，银行会参考你已有额度的使用情况。如果你的信用卡长期使用下来负债率接近100%，这种账单，对你以后贷款、申请新信用卡或者提额，通通都是减分项。

因为在征信报告里，关于负债有个专门的栏目：授信及负债信息概要。其中有一条显示的是你近6个月平均使用额度。如果长期透支大额的信用卡，银行可能认为你是一个高风险用户，资金紧缺，轻则拒卡，重则拒贷。那美化自己不是高风险用户的绝招，就是0账单。也就是说，各银行报送给人民银行的征信记录中显示“应还款额为0”。说大白话就是，银行认为你没有负债，贷款审批会容易得多。

申请信用卡同理。如果你的信用卡连续几个月负债率高于90%，可能申卡直接被拒。这个时候，你可以做两三个月的0账单，再去申请就容易得多了。当然，这只是银行审核的一个维度，至于能不能下，还要看你其他的硬件。已经实测，0账单大法对降低负债有效。

三、0账单的弊端

万事皆有代价，“0账单”最大的弊端就是提高了资金成本，很简单的道理，原来用50来天的资金，现在只能用30天不到，自然资金成本就上去了，一次刷卡成本千6，做0账单，每个月都要至少刷一次，那么年华的成本至少7.2%，100万的卡，一年手续费7万2，如果不做0账单，可能年华利率就4点多，一年相差2万多接近3万的利息成本。

此外，现在银行下卡提额，关键还是要看总授信额度和用卡情况，0账单只是降低了负债，综合授信并没有变化。到了融资后期把该拿的授信都拿了 （俗称把自己“榨干”），可以适当少做0账单降低使用成本，你还有就是某些银行，长期0账单且时间恰的很死，也容易触发银行风控，导致降额。所以，凡事有利弊，这个需要会巧用，利用好。

四、如何操作0账单

很简单，一句话说完，在账单日前还清信用卡即可，出来的账单金额为0。

等账单日出来之后再消费。

五、还款方式

还有一点需要注意的是还款姿势，最好的还款姿势是：转账。

很多人会直觉的认为最好的方式是本行APP还本行信用卡，其实不然，原因是转账的优先级远高于行内APP还款，转账是银行卡的基本功能，而行内APP还款只是本行APP内的一个附属功能而已，远没有转账的优先级高。

所以我们在操作“0账单”和平时还款时用转账的方法操作是最快的，如果是还本人的卡统一用一家银行的账户还（本行的也用转账的方式），这样可以大大提高效率。

同时，推荐大家使用几个好用的APP

（1）云闪付，银联旗下，可以绑定所有信用卡，谁用谁知道，可以绑定储蓄卡还信用卡，多对多，基本都是实时到账；

（2）滴答清单，除了信用卡，大部分卡友还有其他贷款要还，可以使用滴答清单去记录和提醒。

无卡建议

若你在半年内，有计划大规模申卡、申请按揭抵押贷、或申请申请银行的一些大额贷款，则可以提前6个月操作“0账单”做一段时间，可以有效提高贷款的通过率，如时间来不及，仅做1-2个月0账单即可使贷款审批时的“负债率”明显降低。